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domingo, 30 de septiembre de 2018

Tiempos de ajuste económico

Son tiempos de ajuste económico, y no solamente para el gobierno, sino para todos. La realidad exige actuar en forma planificada e inteligente; tomar decisiones que protejan las finanzas personales y familiares.

Con ese espíritu, leí recientemente un libro corto, práctico y claro, titulado Usted necesita un presupuesto, donde el autor, el estadounidense Jesse Mecham, expone una metodología de administración financiera personal desarrollada por él, conocida como YNAB (por las siglas en inglés del título). Seguidamente haré una breve síntesis de este sistema, sin perjuicio de recomendar la lectura del libro completo, que está escrito para el público en general, empleando un lenguaje llano y acudiendo con frecuencia a experiencias de vida del propio autor.

El método YNAB está basado en cuatro reglas básicos, que procuraré exponer de forma adaptada al medio costarricense.

La primera se puede enunciar así: “Asígnele un trabajo a cada colón”. En esencia, este mandato implica preparar un presupuesto en el que todo –e, insisto, todo– su dinero disponible esté asignado a propósitos claros y específicos. Ello requiere efectuar un ejercicio concienzudo de definición de prioridades y distribución de montos.

El primer paso consiste en revisar sus estados de cuenta bancarios y otras reservas para precisar el monto exacto de dinero a su alcance. Luego, debe preparar una lista de gastos, comenzando por sus obligaciones impostergables (pago de servicios públicos, gastos de vivienda y alimentación, amortización de deudas, etc.), asignándoles las sumas que requieran.

Seguidamente, hay que prever el financiamiento de lo que Mecham llama “expensas reales” (que explicaré junto con la segunda regla). Después vendrán las metas a mediano y largo plazo (p.ej., compra de un vehículo, un viaje, etc.) y, finalmente, los gastos correspondientes a lo que podríamos denominar “estilo de vida” (salidas a comer, al cine y así por el estilo).

Este ejercicio se debe efectuar hasta que no quede un solo céntimo que no tenga un destino y, luego, hay que repetirlo cada vez que se reciban nuevos ingresos. De este modo, será posible orientar las decisiones de consumo futuro sobre el conocimiento de la disponibilidad real de recursos y evitar los gastos impulsivos e irresponsables.

Otros compromisos. La segunda regla es “anticipe sus expensas reales”. Este principio parte de tener claro que nuestros gastos –y, por ende, las asignaciones presupuestarias que debemos hacer– van más allá de aquellos que afrontamos quincena a quincena o mes a mes, para incluir también otros compromisos para los cuales debemos ir preparándonos con antelación. Por ejemplo, quienes posean un vehículo, deberán anticipar el ineludible pago de seguros y derechos de circulación a fin de año; los propietarios de inmuebles deben tener en cuenta los respectivos impuestos y servicios municipales, en forma trimestral; y así sucesivamente.

La idea es que, para todas estas erogaciones, se separe un monto regular, de manera que cuando llegue el momento de pagarlas se cuente con la suma completa. Lo mismo aplica para otras circunstancias imprevistas para las cuales se recomienda ir alimentando, hasta donde sea posible, una reserva de contingencia que permita minimizar el impacto de posibles sorpresas futuras.

En tercer lugar, “ajuste el rumbo”. El presupuesto no es un objeto estático e inflexible, debe enmendarse a medida que la cambiante realidad nos lo exija. Hacer modificaciones en el presupuesto no significa que uno se haya equivocado previamente, sino que tenemos la capacidad de adaptarnos a los desafíos que la vida siempre nos trae. Al igual que ocurre con la selección natural biológica, la supervivencia financiera depende de nuestra habilidad de adaptarnos al entorno y rectificar el curso en el momento necesario.

Ingresos adicionales. Finalmente, la cuarta regla es “añeje su dinero”. El método YNAB pregona la necesidad de romper el ciclo de “vivir de quincena en quincena” gastando el dinero a medida que se recibe o, peor aún, disponiendo anticipadamente de sumas que todavía no se han percibido, endeudándose por medio de préstamos o del uso de tarjetas de crédito.

De esta manera, la idea es poner en práctica toda oportunidad que se tenga para generar ingresos adicionales (p.ej., vender cosas innecesarias), así como aprovechar recursos extraordinarios (el aguinaldo, el salario escolar, quizás hasta algún premio de lotería) y reducir gastos para reforzar el presupuesto de modo que, idealmente, hacer los pagos del mes con dineros recibidos al menos un mes antes. De esta manera, en vez de tener un puñado de facturas esperando que llegue el dinero para pagarlas, se tenga un puñado de dinero esperando que lleguen las facturas.

Siguiendo en forma consistente y disciplinada estos cuatro mandamientos, el método YNAB promete ayudar a ordenar las finanzas, generar ahorro y, en última instancia, aliviar el estrés asociado a la inevitable necesidad de afrontar las obligaciones económicas que todos tenemos.

Ponerlos en práctica no será necesariamente fácil, pero ciertamente será menos difícil que afrontar esas necesidades por vías más dolorosas, como ahogarse en préstamos o afrontar elevados pagos de tarjetas. ¡Buena suerte!


Por Christian Hess Araya.

jueves, 30 de agosto de 2018

Frases de Neil deGrasse Tyson


10. Sobre el optimismo
"Soy optimista. Veo que cada vez menos gente acepta pensamientos raros sobre el mundo. El cambio no está en que la gente diga cosas estando informada. El cambio está en que si estás en poder de decir algo de forma informada, hay gente que te pedirá que demuestres cómo te has informado."

9. Seres superiores y el diseño inteligente
"Cada explicación de un poder superior que he visto descrita, de todas las religiones que he visto, incluyen muchas afirmaciones respecto a la benevolencia de ese poder. Cuando miro al universo y veo todas las formas en que el universo puede matarnos, encuentro difícil de reconciliar con la declaración de benevolencia."


8. Cómo la sociedad educa a niños y adultos
“Pasamos el primer año de la vida de un niño enseñándole a caminar y a escribir, y el resto de su vida a guardar silencio y sentarse, algo no funciona bien.”

7. El uso de combustibles
"Si los extraterrestres nos visitaran, me daría vergüenza decirles que todavía extraemos combustibles fósiles como fuente de energía."

6. La importancia de invertir recursos en la investigación científica
"Estoy tratando de convencer a las personas —no solo el público en general, también a quienes están en el poder— que invertir en la investigación y exploración científica, por muy poco relevante que parezca en relación a lo que sucede hoy en día, es una forma de reunir semillas para plantar y cosechar en el futuro."

5. El deber de un educador
"Como un educador mi deber es hacerte pensar, de tal forma que puedas seguir adelante y entender mejor cómo funciona el mundo."


4. Quien gobierna el planeta
"En un centímetro linear del colon inferior residen y trabajan más bacterias (unas 100 mil millones) que todo los humanos que han nacido a lo largo de toda la historia. Aún así hay personas que siguen creyendo que somos nosotros los que estamos a cargo de este planeta."

3. Verdad y opinión
"Si quieres afirmar una verdad, primero asegúrate que no es una opinión que quieres desesperadamente que sea una certeza."

2. ¿Qué es la creatividad?
"La creatividad es ver lo que todo el mundo ve y después pensar algo que nunca nadie antes había pensado y lograr expresarlo de alguna forma."


1. Somos parte de algo mucho más grande
"Sí, el universo tuvo un principio y sí, este continua evolucionando. Y sí, cada uno de los átomos de nuestro cuerpo salió del Big Bang en esos hornos termonucleares de gran masa a los que llamamos estrellas. No estamos simplemente en el universo, somos parte de él. Podríamos decir que somos la capacidad que tiene de conocerse a si mismo, y apenas estamos empezando."

Fuente: Hipertextual

martes, 26 de junio de 2018

El bien y el mal no dependen de Dios

Por: Jean Seas Acosta


El 17 de junio se cumplieron 289 años del fallecimiento de Jean Meslier, sacerdote católico de la entonces región rural de Etrépigny, Francia. Dedicó su vida a cooperar en su comunidad y ser un fiel servidor de Cristo y la Iglesia. Un párroco, sin duda, ordinario en la esfera pública.

Sus homilías estaban tan impregnadas del Espíritu Santo que su mensaje llegaba en el momento oportuno a los fieles que lo escuchaban predicar desde el púlpito.

Pero, a pesar de que fue un cura muy correcto y amado por la feligresía, escondía un profundo secreto: en la intimidad de su alma y su razón, no creía en Dios.

Su testamento, legado a nuestra historia gracias a Voltaire, nos ofrece las reflexiones del servidor de Cristo, quien desde la privacidad de su aposento y de su alma, articula una serie de ideas en contra del catolicismo, la religión y el Estado de su momento. Su texto no es solamente una abjuración filosófico-teológica, sino también, y en no menor proporción, un manifiesto político. Se conoce su pensamiento póstumo.

Resulta conmovedor leer cómo Meslier se arrepiente profundamente, en su intimidad, sobre impartir hasta el último de sus días enseñanzas calificadas por él como horribles y absurdas, y en las cuales él mismo no creía. Históricamente, el testamento de Meslier ha sido considerado el texto fundador del ateísmo y el anticlericalismo en Francia.

Reprobación. La crítica a la cristiandad y la religión presente en su testamento es sumamente dura y destructiva. Sus argumentos nacen de una reflexión desde el alma y no de una persecución política. Una religión, dice Meslier, que tolera e incluso aprueba abusos contrarios a la justicia natural y atentatorios contra el buen gobierno y contra el bien común, una religión que da por buena la tiranía de los reyes y los príncipes e impone su pesado yugo a los pueblos no puede ser la verdadera.

Pero la crítica más voraz contenida en su testamento es contra las religiones reveladas.

En otra parte de su testamento dice: si un dios infinitamente poderoso, infinitamente sabio y bueno, hubiese creído necesario revelar una religión, la habría dotado por medio de su infinita bondad y sabiduría de rasgos absolutamente imborrables donde quedara impresa su divinidad. No es que el sacerdote tuviera problemas con los altos mandos eclesiásticos, ni mucho menos, sino que le parecía inconcebible limitar el poder supremo del dios que habían construido los teólogos desde siempre.

La historia del párroco de Etrépigny resulta interesante traerla a nuestros tiempos, pues puede servirnos, aunque sea como ejemplo único, para mostrar que un ser humano ateo no es un individuo peligroso para la sociedad.

En el caso de Meslier es al contrario. Pero, además, otro tipo de reflexión podría decantarse en pensar cómo una sociedad ejerce ciertos mecanismos coercitivos invisibles que obligan al ateo a camuflarse entre los demás.

Máscaras. Desde este punto de vista, suponer que un ser humano “disfrazado de creyente”, y que no recurra a pronunciar repetidamente el vocablo “dios” en sus discursos, es peligroso para la sociedad, es tan falso como admitir que donde hay religión no hay maldad. Existen también personas creyentes que con sus actos dejan dudas sobre la veracidad del dios en el que creen. El valor de la humanidad no debe depender de una filiación religiosa. Debe depender de cómo mediante los actos humanos se habita el mundo y la sociedad. Es momento oportuno de superar la moral teológica preconciliar, que por lo demás es legalista y está desfasada.

A propósito de falsedades y engaños, en la intimidad de sus reflexiones, Meslier nos insta a no seguir dejándonos engañar por los sacerdotes, quienes con el pretexto de conducirnos al cielo y de aseguraros allí la bienaventuranza eterna, nos impiden disfrutar de la verdadera dicha sobre la tierra.

Lo verdaderamente importante consiste en la vida que tenemos asegurada en el ahora y en cómo nuestros actos generan consecuencias aunque sean mínimas.

A la fecha, quizás no resulte necesario saber quién fue el cura Meslier. Porque el legado otorgado es estudiado mayoritariamente por los ateos, mediante el montón de blasfemias y herejías vituperadas a la divinidad y la Iglesia. Lo que sí resulta realmente importante es realizar una introspección y examinar si las ideas ateas de un individuo, que la sociedad juzga como despreciables, necesariamente determinan un actuar malo en el mundo.

jueves, 3 de mayo de 2018

Siete experimentos de pensamiento

El velo de la ignorancia

Este experimento fue ideado por John Rawls en 1971 para explorar nociones de justicia en su libro A Theory of Justice.

Supongamos que usted y un grupo de personas tuvieran que decidir sobre los principios que establecerían una nueva sociedad. Sin embargo, ninguno de ustedes sabe nada sobre quiénes serán en esa sociedad. Elementos como su raza, nivel de ingresos, sexo, género, religión y preferencias personales son desconocidos para usted. Después de que decidas sobre esos principios, entonces serás convertido en la sociedad que estableciste.

Pregunta: ¿Cómo resultaría esa sociedad? ¿Qué significa eso para nuestra sociedad ahora?

Rawls argumenta que en esta situación no podemos saber cuál es nuestro propio interés, por lo que no podemos perseguirlo. Sin ese punto de referencia, sugiere que todos trataríamos de crear una sociedad justa con igualdad de derechos y seguridad económica para los pobres, tanto por consideraciones morales como como un medio de asegurarnos el mejor escenario posible en el peor de los casos cuando salgamos de ese velo. Otros no están de acuerdo, argumentando que sólo buscaríamos maximizar nuestra libertad o asegurar una perfecta igualdad.

Esto plantea interrogantes sobre el estado actual de nuestra sociedad, ya que sugiere que permitimos que el interés propio se interponga en el camino hacia una sociedad justa. Las ideas de Rawls sobre la sociedad justa son fascinantes y pueden ser profundizadas aquí.

La máquina de la experiencia

Robert Nozick inventó este que aparece en su libro Anarquía, Estado y Utopía.

Imagine que los super neurocientíficos han creado una máquina que puede simular experiencias placenteras para el resto de su vida. La simulación es ultra-realista e indistinguible de la realidad. No hay efectos secundarios adversos, e incluso se pueden programar experiencias placenteras específicas en la simulación. En cuanto al placer experimentado, la máquina ofrece más de lo que es posible en varias vidas.

Pregunta: ¿Tenemos alguna razón para no entrar?

Nozick argumenta que si tenemos alguna razón para no entrar en el utilitarismo hedonista, la idea de que el placer es el único bien y que debemos maximizarlo, es falsa. Muchas personas valoran tener experiencias reales o ser una persona que hace cosas en lugar de soñar con hacerlas. No importa cuál sea la razón, si no entras no puedes decir que el placer es lo único bueno, y Nozick piensa que la mayoría de la gente no entrará.

Sin embargo, hay contraargumentos. Algunos hedonistas argumentan que la gente realmente se metería en la máquina o que tenemos un sesgo de status quo que nos lleva a tratar la realidad en la que nos encontramos como más importante que otras, mejores. En cualquier caso, el experimento nos presenta un problema para aquellos que argumentan que sólo queremos placer.

Habitación de María

Un ejemplo de color, ¿estás aprendiendo algo al verlo que no podrías sacar de un libro en blanco y negro?

El filósofo Frank Jackson propuso este experimento de pensamiento en 1982; plantea preguntas sobre la naturaleza del conocimiento.

Mary vive en una habitación en blanco y negro, lee libros en blanco y negro y utiliza pantallas que sólo muestran imágenes en blanco y negro para aprender todo lo que se ha descubierto sobre la visión del color en física y biología. Un día, la pantalla de su computadora se rompe y muestra el color rojo. Por primera vez, ella ve el color.

Pregunta: ¿Aprende algo nuevo?

Si lo hace, entonces muestra que existen qualia, ocurrencias individuales de elementos subjetivos de la experiencia; ya que tuvo acceso a toda la información posible aparte de la experiencia antes de ver el color pero aún así aprendió algo nuevo.

Esto tiene implicaciones sobre lo que son el conocimiento y los estados mentales. Porque si aprende algo nuevo, entonces los estados mentales, como ver el color, no pueden ser descritos completamente por los hechos físicos. Tendría que haber algo más, algo subjetivo y dependiente de la experiencia.

Si ella no aprende nada nuevo, entonces tendríamos que aplicar la idea de que conocer los hechos físicos es idéntico a experimentar algo en todas partes. Por ejemplo, tendríamos que decir que saber todo acerca de la ecolocalización es similar a saber cómo es usarlo.

Este experimento es único de los que están en esta lista, ya que el autor más tarde cambió de opinión y argumentó que ver a María leer no cuenta como evidencia de que existe qualia. Sin embargo, los problemas planteados por el experimento siguen siendo objeto de un amplio debate.

El culo de Buridan

Las variaciones de este experimento se remontan a la antigüedad, esta formulación lleva el nombre del filósofo Jean Buridan, cuyas opiniones sobre el determinismo ridiculiza.

Imagínese un burro colocado precisamente entre dos fardos idénticos de heno. El burro no tiene libre albedrío y siempre actúa de la manera más racional. Sin embargo, como ambas balas están equidistantes del burro y ofrecen el mismo alimento, ninguna de las dos opciones es mejor que la otra.

Pregunta: ¿Cómo puede elegir? ¿Elige o se queda quieto hasta que se muere de hambre?

Si se toman decisiones basadas en qué acción es la más racional o en otros factores ambientales, el asno morirá de hambre tratando de decidir qué comer, ya que ambas opciones son igualmente racionales e indistinguibles entre sí. Si el asno hace una elección, entonces los hechos del asunto no podrían ser todo lo que determinó el resultado, así que algún elemento de azar o libre albedrío puede haber estado involucrado.

Plantea un problema para las teorías deterministas, ya que parece absurdo suponer que el culo se quedaría quieto para siempre. Los deterministas siguen divididos sobre el problema que plantea el culo. Spinoza lo descartó, mientras que otros aceptan que el burro se moriría de hambre. Otros sostienen que siempre hay algún elemento de una elección que la diferencia de otra.

La vida que puedes salvar

Este experimento fue escrito por el famoso pensador utilitario Peter Singer en 2009.

Imagínate que estás caminando por la calle y ves a un niño ahogándose en un lago. Puedes nadar y estás lo suficientemente cerca para salvarla si actúas inmediatamente. Sin embargo, hacerlo arruina sus zapatos caros. ¿Todavía tienes la obligación de salvar al niño?

Singer dice que sí, que tienes la responsabilidad de salvar la vida de un niño moribundo y que el precio no es problema. Si estás de acuerdo con él, eso lleva a su pregunta.

Pregunta: Si usted está obligado a salvar la vida de un niño necesitado, ¿hay una diferencia fundamental entre salvar a un niño frente a usted y uno al otro lado del mundo?

En La vida que puedes salvar, Singer argumenta que no hay diferencia moral entre un niño que se ahoga frente a ti y uno que se muere de hambre en algún lugar lejano. El costo de los zapatos arruinados en el experimento es análogo al costo de una donación, y si el valor de los zapatos es irrelevante que el precio de la caridad también lo es. Si quieres salvar al niño cercano, razona, tienes que salvar al distante también. Puso su dinero donde está su boca, y comenzó un programa para ayudar a la gente a donar a las organizaciones benéficas que hacen el mayor bien.

Hay contraargumentos, por supuesto. La mayoría de ellos se basan en la idea de que un niño ahogado se encuentra en una situación diferente a la de un niño hambriento y que requieren soluciones diferentes que imponen obligaciones diferentes.

Pantano

Los pantanos de Louisiana, ¿hogar de cuestiones de identidad? (Getty Images)

Escrito por Donald Davidson en 1987, este experimento de pensamiento plantea preguntas sobre la identidad.

Supongamos que un hombre sale a caminar un día cuando un rayo lo desintegra. Simultáneamente, un rayo cae sobre un pantano y hace que un grupo de moléculas se reordenen espontáneamente en el mismo patrón que constituyó a ese hombre hace unos momentos. Este "Swampman" tiene una copia exacta del cerebro, recuerdos, patrones de comportamiento como él. Continúa su día, trabaja, interactúa con los amigos del hombre y de otra manera es indistinguible de él. 

Pregunta: ¿Es el Swampman la misma persona que el hombre desintegrado?

Davidson dijo que no. Argumenta que aunque son físicamente idénticos y nadie notaría la diferencia, no comparten una historia casual y no pueden ser iguales. Por ejemplo, mientras el Swampman recordaba a los amigos del hombre desintegrado, nunca los había visto antes. Otra persona los vio y el Swampman sólo tiene sus recuerdos.

Hay objeciones a la idea de que los dos personajes de la historia son diferentes. Algunos argumentan que las mentes idénticas de Swampman y la persona original significan que son la misma persona. Otros, como el filósofo Daniel Dennett, argumentan que todo el experimento está demasiado lejos de la realidad para ser significativo.

Esto plantea problemas para la teletransportación, tal y como se ve en Star Trek y para aquellos que quieren descargar sus cerebros en un ordenador. Ambos casos dependen de que una versión de ti sea creada y otra desaparezca, pero ¿la segunda versión de ti sigue siendo tú?

El violinista de Thompson

Esta fue escrita por Judith Thomson en su ensayo de 1971 A Defense of Abortion. Ella escribe:

"Te despiertas por la mañana y te encuentras en la cama con un violinista inconsciente. Un famoso violinista inconsciente. Se ha descubierto que tiene una enfermedad renal fatal, y la Sociedad de Amantes de la Música ha sondeado todos los registros médicos disponibles y ha descubierto que sólo usted tiene el tipo de sangre adecuado para ayudar. Por lo tanto, te han secuestrado, y anoche el sistema circulatorio del violinista se enchufó en el tuyo, para que tus riñones puedan ser utilizados para extraer venenos de su sangre así como de la tuya. Si ahora está desconectado de ti, morirá; pero en nueve meses se habrá recuperado de su dolencia, y podrá ser desconectado de ti con seguridad".

Pregunta: ¿Estás obligado a mantener vivo al músico, o lo sueltas y lo dejas morir porque quieres?

Thompson, que tiene varios experimentos excelentes del pensamiento a su nombre, dice no. No porque el violinista no sea una persona con derechos, sino más bien porque no tiene derecho a tu cuerpo y a las funciones de preservación de la vida que éste proporciona. Thompson luego amplía su razonamiento para argumentar que un feto también carece de los derechos sobre el cuerpo de otra persona y que puede ser desalojado en cualquier momento.

Sin embargo, su argumento es sutil. No dice que tienes derecho a matarlo, sólo para evitar que use tu cuerpo para sobrevivir. Su muerte resultante es vista como un evento separado, pero relacionado, que usted no tiene obligación de prevenir.

sábado, 21 de abril de 2018

Consejos para mejorar negocio

Son muchos los cambios que podemos hacer en nuestros negocios con el objetivo de lograr una mejora en los distintos ámbitos. Forbes presenta los siguientes diez consejos, en donde destacan controlar los gastos y darle importancia a la web.  

Recomendaciones

Plan de negocio: plantear el proyecto del negocio implica identificar los distintos recursos que se necesitarán y el presupuesto para lograrlo.

Reconocer las oportunidades: Almudena Moreno, de 'Forbes', indica que este punto “no es tarea fácil”, pero estudiar las oportunidades y sus implicaciones puede ayudar a alcanzar el éxito en el negocio.

Controlar los gastos: es importante tener claridad sobre cuáles son los gastos del negocio; esto ayudará a identificar si hay excesos o posibilidades de ahorro.

Estudio de mercado: la mejor manera de incursionar con éxito en un mercado es conocer el público objetivo. “Crear una empresa que esté en la vanguardia de las necesidades o los gustos del consumidor actual será un sinónimo de triunfo”, plantea Moreno.

Atención a los cambios del mercado: aquí es clave que el negocio pueda adaptarse según se modifiquen las tendencias en el mercado.

Foco: nunca hay que perder de vista los objetivos del negocio, pues estos contribuyen a tener claras las acciones que se deben implementar para lograrlos.

Diferenciarse de la competencia: hacer más de lo mismo y de la misma manera no ayudará al éxito. Es importante innovar y ofrecer un valor agregado para que los clientes elijan su producto.

Recursos humanos: “formar una plantilla con las cualidades y los valores que se ajustan a su empresa es fundamental”, afirma Moreno. El recurso humano de una empresa es el motor para alcanzar las metas propuestas.

Publicidad: una publicidad honesta ayudará a convencer al cliente y a destacar las cualidades del producto o servicio.

Importancia de la web: en esta era digital es fundamental no dejar de lado las herramientas en línea que pueden potenciar el negocio. La página web y redes sociales, por ejemplo, son un canal importante para dar a conocer la empresa.

Fuente: Forbes / El Tiempo Colombia 

sábado, 14 de abril de 2018

Paquete de impuestos

Paquete de impuestos para salir del apuro

Por: Walter Coto Molina.

Se repite la historia. Todos corriendo. El agua hasta el cuello. Entonces, más impuestos. Otro paquete. Sin creatividad y sin cambios estructurales. Maquillaje a la tica. Un día le pregunté al ministro de Hacienda si sabía cuántos impuestos tiene el país, y no supo responder.

¿Cuántos hay? En primer lugar, es fundamental preguntar a los que están en esa tarea si saben cuántos tributos hay y cómo se desglosan, adónde van los ingresos de los impuestos existentes, cuántos ingresos genera cada gravamen, qué representan como porcentaje de recaudación, sobre quiénes recae su pago, cómo se controla cada tributo y cuál es la carga fiscal real, incluyendo las cargas sociales.

Los impuestos en Costa Rica son como los abejones de mayo. ¿Cómo nos van a imponer más si no conocen la cantidad que pesa sobre la población? Tenemos impuestos para todos los gustos: renta y ventas. Pagamos timbres a los colegios profesionales. Hay impuestos agrarios, impuestos municipales, un rubro para mantener a la Cruz Roja.

La tramitación del plan fiscal reproduce el método del apuro

Existe el timbre fiscal, el de registro, el topográfico, para fondos de inversión, para remesas, para bienes inmuebles, el selectivo de consumo, el impuesto por consumo de cemento, el de valor aduanero, los de salida de los aeropuertos, el 2 % por alimentos para animales, el 5 % sobre el precio del arroz para financiar a Conarroz, para bebidas carbonatadas, impuesto por venta de alcohol, pago de entre $2 y $3 por semoviente sacrificado, impuestos al combustible, al marchamo, al financiamiento del sistema de vivienda, para mantener el 911, seguro obligatorio de vehículos, para ayudar a los Bomberos, sobre las casas de lujo, de licores, de patentes, rótulos, exacciones por basura, alumbrado, aceras, personas jurídicas, etc.

Los tributos están constituidos por cargas parafiscales, tasas y contribuciones, y todos salen del bolsillo de la gente. Estamos sobrecargados de impuestos, muchos ni se controlan y ni se cobran eficientemente. Muchos legisladores ni saben cuánto es el costo mensual de un empleado de ¢300.000 al mes, pagando las cargas, como el SEM, el IVM, el BP, el AF, el IMAS, el INA, el LPT, el INS, el aguinaldo, las vacaciones, la cesantía y el preaviso.

Los países avanzados como los escandinavos tienen entre 6 y 7 veces menos impuestos que Costa Rica. ¿Por qué no les da la cabecita para simplificar y dejar solamente unos pocos impuestos, que tengan el peso fiscal que se necesite y que sean racionales, se controlen y se cobren con eficiencia?

Exoneraciones. Un segundo elemento obliga al examen riguroso de la enorme cantidad de exoneraciones para reducir aquellas que no sirven al interés nacional. Grasa en demasía. En el 2018, el Estado dejará de recaudar ¢2 billones por exoneraciones, suma que representa el 5,7 % del PIB. Lo asombroso es que los gobiernos siguen promoviéndolas.

En el período de Laura Chinchilla se aprobaron 24 y en el de Arias 25. El Estado de la Nación reciente indica que en estos cuatro años fueron 49. Entre el 2016 y el 2017 se aprobaron 18 exoneraciones. La mayoría no tiene plazo de caducidad. Serán eternas.

Finalmente, un tercer elemento tiene que ver con los disparadores del gasto, que va más allá de las distorsiones en materia de empleo público, que también deben examinarse.

Impresionan los miles de millones de colones que se pagan por comisiones e intereses derivados de créditos no desembolsados. Hay transferencias que el presupuesto ya no aguanta. Es decepcionante determinar cómo se utilizan los fondos públicos. A modo de ejemplo, titulares de La Nación: “MEP gira millones de más a escuelas por error al sumar” (28 de febrero). “Leyes triplicaron las transferencias que debe hacer el gobierno en 12 años y significa 9,6 % del PIB” (8 de marzo). “MEP cerró el 2017 con la peor ejecución en 10 años” (18 de marzo). “Gobierno deja 20 obras inconclusas o sin iniciar” (29 marzo). “Conavi planteó 3 opciones que exigen $124 millones más para seguir trabajos de vía a San Carlos” (8 marzo). “Gobierno no dice cómo tapará inversión hecha en Banco Crédito de ¢131.000 millones”. ¿No será entonces una irresponsabilidad seguir creando tributos para gastar así, sin atender este problema?


La tramitación del plan fiscal reproduce el método del apuro. No hay una propuesta estructural integral. Con las medidas planteadas no llega ni al 1,9 % del PIB. No piensan en transformar el sistema fiscal, lo cual implica hacer cirugía.

Continuamos con un problema mental que nos impide hacer transformaciones profundas. Lo más fácil es administrar los problemas sin resolverlos.

miércoles, 11 de abril de 2018

Fondos pensión crisis

El Foro Económico Mundial, según detalla una nota de BBC Mundo, advirtió que las ocho economías más grandes del planeta tendrán un déficit de US $400 billones para pensiones en los próximos 30 años.

Esa cifra es equivalente a multiplicar por cinco el valor de todas las bolsas de valores del mundo sumadas. Y las noticias sobre los fondos de pensiones de los países en desarrollo, tampoco son nada halagüeñas.

Es decir que muchos de nosotros podríamos tener que vivir de lo que ahorremos.

¿Estás preparado o preparada para hacerlo?

Para ayudarte a encarar esta difícil tarea, el programa de la BBC Business Daily consultó al famoso experto en economía conductual y autor Dan Ariely, de Duke University, en Estados Unidos.

Ariely acaba de publicar "Small change: money mishaps and how to avoid them"(Cambio chico: percances monetarios y cómo evitarlos) y se ha dedicado a estudiar algunos trucos sencillos que podemos usar para incentivarnos a ahorrar.

Malos ahorristas

Para empezar, el experto explicó por qué a muchos de nosotros nos cuesta tanto ahorrar.

"Uno de los principales desafíos de la economía conductual es que el medio ambiente importa, no actuamos simplemente en base a nuestras preferencias. La decisión tiene que ver con aquello que nos rodea", señaló.

Ariely se refiere a todas esas cosas que nos invitan a gastar: desde una cafetería hasta un nuevo modelo de celular.

"¿A cuántos de los que nos rodean les importa nuestro bienestar en el largo plazo? A muy pocos", concluye.

Para el experto es importante darse cuenta de que "no son muchas las entidades que están de nuestro lado" cuando nos proponemos ahorrar. Por el contrario, la mayoría quiere nuestro "dinero, tiempo y atención".

"Ellos quieren ingresos trimestrales, no que te vaya bien en el largo plazo", resume.

Entonces una clave para poder empezar a ahorrar es darse cuenta de que "el mundo no es neutral, sino que está diseñado para tratar de sacarnos cosas".

Tentación asesina

El economista advierte que vivir en un mundo de tentaciones no solo conspira contra nuestros esfuerzos por ahorrar sino que incluso nos está llevando a una muerte más temprana.

Eso concluyó un estudio realizado en EE.UU. que analizó causas de muerte y más concretamente qué probabilidades tenemos de acelerar nuestro fin como consecuencia de nuestras propias acciones.

"Antes esa probabilidad era del 10% pero ahora es del 43%", explica.

¿A qué se debe el aumento? "Obesidad, diabetes, fumar, usar el celular mientras conduces... son todas tentaciones que nos matan", señala.

Pero a pesar de que nuestras elecciones nos hacen cada vez más daño también es cierto que cada vez vivimos más, gracias en gran parte a los avances médicos.

Por eso otro factor que tenemos que tener en cuenta para empezar a ahorrar es el aumento de la expectativa de vida.

"Si todos muriésemos a los 65 años, a la edad de retiro, la vida sería más sencilla", reconoce Ariely. Pero muchos vivimos hasta los 80, o más.

Eso significa que trabajamos unos 30 o 40 años y luego debemos subsistir otros 20 años, o más.

En teoría, eso debería llevarnos a ahorrar cerca de medio año para nuestro retiro por cada año trabajado.

Pero ¿cómo?

El experimento de Kibera

Ariely contó sobre tres técnicas de ahorro que se pusieron a prueba en el asentamiento más pobre de Kenia, llamado Kibera.

Su equipo se asoció con M-Pesa, un servicio de telefonía móvil que permite realizar transferencias de dinero de manera muy sencilla, y con un banco de inversiones.

Juntos pusieron en práctica un sistema de ahorro para que los habitantes de Kibera pudieran depositar una pequeña suma de dinero diariamente.

Usaron tres fórmulas de ahorro:

1. Depósito fácil, retiro difícil

Diseñaron el sistema de forma tal que depositar dinero fuera fácil pero retirarlo, muy complicado.

Las personas podían hacer transferencias diarias al banco con solo un par de clics en su celular pero para poder retirar el dinero tenían que tomar un autobús hasta la ciudad e ir al banco en persona, algo que podía tomar hasta cuatro horas.

2. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio

El segundo sistema fue como el anterior pero además el banco enviaba un recordatorio semanal incentivando a hacer depósitos.

3. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio personal

Se volvió a aplicar el mismo sistema pero esta vez el recordatorio venía no del banco sino de los hijos del potencial ahorrista, que le incitaban a hacer un depósito pensando en ellos y su futuro.

¿Cuál de estas ideas fue la más exitosa? La tercera.

"Los hijos nos hacen ser más idealistas. Los niños fueron clave en las campañas antitabaco y en la promoción del uso del cinturón de seguridad, por ejemplo", resalta Ariely.

Pero además, la última opción tiene una ventaja: ofrece una recompensa.

"Cuando depositas dinero en una caja de ahorro no recibes ningún comentario positivo pero cuando le das algo a tus hijos te lo agradecen".

El truco de la tarjeta prepaga

Otra técnica de ahorro que recomienda Ariely es la de tener un presupuesto asignado semanalmente para gastos discrecionales.

Esta fórmula tiene dos claves: la primera es empezar a aplicar el presupuesto los días lunes, ya que si se aplica los viernes es altamente probable que gastemos de más durante el fin de semana y nos quedemos sin fondos para el resto de la semana.

La segunda clave -y quizás la más importante- es que para pagar todos esos gastos discrecionales usemos una tarjeta de débito prepaga.

Es decir, una tarjeta a la que se le ingresan los fondos presupuestados y que podemos utilizar solamente hasta agotar ese dinero.

De esa manera evitamos los excesos en los que solemos caer muchos cuando utilizamos tarjetas de crédito.

"Spending buddies"

Una tercera idea que tuvo Ariely fue la de juntar a un grupo de amigas una vez por mes para analizar juntas sus gastos de tarjeta de crédito.

"Cada mujer debía justificar cada uno de sus gastos", explicó el experto, quien reveló por qué la técnica -que llamó "spending buddies" o compañeras de gasto- resultó exitosa.

"Después de hacer este ejercicio una sola vez las mujeres contaron que podían escuchar la voz de sus amigas cada vez que compraban algo, lo que llevó a que cambiaran su comportamiento".

Ojo con esas salidas a cenar

Un último consejo de Ariely es que analicemos en qué estamos gastando nuestro dinero para saber si efectivamente ese gasto nos está haciendo felices.

El economista le pidió a un grupo de personas que analizaran el detalle de sus gastos de tarjeta de crédito y le contaran cuál gasto lamentaban más.

La respuesta fue sorprendente: la mayoría se arrepentía de una salida a cenar.

"Cuando salimos a cenar terminamos comiendo demasiado y tomando demasiado y luego lamentamos la experiencia", advirtió.

Así que si quieres empezar a ahorrar un poco, ya sabes por dónde puedes empezar...

viernes, 6 de abril de 2018

Frase del mes

El verdadero problema de la humanidad es el siguiente: tenemos emociones del paleolítico, instituciones medievales y tecnología propia de un dios. Y eso es terriblemente peligroso.

— Edward Osborne Wilson

martes, 27 de marzo de 2018

Técnica para levantarse

Si cada mañana es un suplicio levantarte y durante el día estas cansado, con poca energía, estos consejos (y una técnica) pueden ayudarte a mejorar tu rutina.

Comenzar el día, sobre todo si es muy temprano, puede ser para muchas personas una experiencia desastrosa. Claro que existen algunas con súper poderes que se levantan frescas y listas para una nueva jornada, para el resto las mañanas pueden ser más bien complicadas.

Por tal motivo repasamos algunos consejos y una rutina muy interesante para comenzar el día con energía y listos para una nueva jornada.

De búho a alondra

Lo cierto es que las personas nocturnas (búhos) no tienen por qué convertirse en personas madrugadoras (alondras) pero a veces el horario de trabajo no depende de ellos así que, uno de los consejos para aquellos búhos que deben despertar temprano es cada noche recortar un poco el horario para ir a la cama, el hábito puede ayudar a conciliar más pronto el sueño e ir ganando terreno a dormir las horas necesarias y, por tanto, estar más activos en la hora que inevitablemente deben levantarse.


Libre de cualquier pantalla antes de dormir

Debemos aceptar que estar en la cama y usar el móvil o ver alguna serie en Netflix o cualquier otra plataforma no es el mejor hábito antes de ir a dormir aunque muchas personas lo hacemos. Lo delicado en esta situación es que los ciclos cicardianos se ven comprometidos con la exposición a la luz artificial de los dispositivos. Estos ritmos cicardianos (es decir, nuestro reloj biológico) están estrechamente ligados a los estímulos de la luz. Es por esto que la luz brillante de las pantallas a una hora en la que ya es de noche no sólo confunde estos ciclos naturales sino que puede traernos problemas de salud.

Di no a los "5 minutos más"

Además de cuidar varios aspectos antes de dormir también debemos aprender a despertar, es decir, no pulsar el querido botón "Snooze" de nuestro móvil o despertador. Y es que apagar la alarma y volver a dormir fragmenta el sueño y, lo peor, el ciclo natural en sí pues pocos minutos después volverá a sonar. Esto se traduce en somnolencia y cansancio, no sólo durante la mañana sino durante el resto del día.


Una pequeña (y fabulosa) rutina de estiramientos

Cuidar los anteriores aspectos puede ayudar a que tus mañanas sean mucho más agradables. También esta pequeña rutina de estiramientos que no te tomarán más de 10 minutos (justo los que el Snooze te daría pero con buenos resultados). Esta rutina recomendada por el sitio Art of Manliness (y probada por una servidora) es realmente efectiva. Si no eres de los superdotados que se levantan a correr o directo al gimnasio, estos ejercicios te activarán lo suficiente y te harán sentir muy bien.


Planea tu día

En los famosos "consejos para comenzar el día de personas exitosas" podemos encontrar un común denominador: planeación y objetivos claros para cada jornada. Existen personas que planean su día la noche anterior, otras que lo hacen antes de ponerse a trabajar. Lo cierto es que esta técnica es realmente productiva y nos ayuda no sólo a no perder tiempo sino a enfocar el trabajo y aprovechar las actividades para hacer otras pequeñas tareas.

Te recomendamos seguir alguna técnica como el Método de escalas, con la que puedes aumentar 10 veces tu productividad o la Flowtime, para aquellos que odian los pomodoros. Eso sí, no olvides que debes descansar pues esta es, curiosamente, el factor clave para que funcione tu mejor técnica de productividad.

lunes, 26 de febrero de 2018

10 Reglas países

La diferencia entre los países pobres y los ricos no es la antigüedad del país.

Lo demuestran casos de países como India y Egipto, que tienen miles de años de antigüedad y son pobres.

En cambio, Australia y Nueva Zelanda, que hace poco mas de 150 años eran casi desconocidos, son hoy, sin embargo, países desarrollados y ricos.

La diferencia entre países pobres y ricos tampoco está en los Recursos naturales con que cuentan, como es el caso de Japón que tiene un territorio muy pequeño del cual el 80% es montañoso y no apto para la agricultura y ganadería. Sin embargo, es una potencia económica mundial, pues su territorio es como una inmensa fábrica flotante que recibe materiales de todo el mundo y los exporta transformados, también a todo el mundo, logrando así su riqueza.

Por otro lado, tenemos una Suiza sin océano, pero tiene una de las flotas navieras más grandes del mundo; no tiene Cacao pero tiene el mejor chocolate del mundo; en sus pocos kilómetros cuadrados, pastorea y cultiva sólo cuatro meses al año ya que el resto es invierno, pero tiene los productos lácteos de mejor calidad de toda Europa.

Al igual que Japón, no tiene recursos naturales, pero da y exporta servicios, con calidad difícilmente superable.

Es un país pequeño que ha vendido una imagen de seguridad, orden y trabajo, que lo han convertido en la caja fuerte del mundo.

Tampoco la inteligencia de las personas es la diferencia, como lo demuestran estudiantes de paises pobres que emigran a los países ricos y logran resultados excelentes en su educación.

Otro ejemplo, son los ejecutivos de países ricos que visitan nuestras fábricas; al hablar con ellos nos damos cuenta de que no hay diferencia intelectual.

*La ACTITUD de las personas es la diferencia.*

Al estudiar la conducta de las personas en los países ricos se descubre que la mayor parte de la población sigue las siguientes reglas (el orden podría ser discutido sanamente):

1.La Moral como principio básico.
2.El Orden y la Limpieza
3.La Honradez
4.La Puntualidad
5.La Responsabilidad
6. El Deseo de superación
7.El Respeto a la Ley y los Reglamentos
8. El Respeto por el derecho de los demas
9. Su Amor al trabajo
10. Su afán por el ahorro y la inversión

¿Necesitamos más leyes?  ¿No sería suficiente con cumplir y hacer cumplir estas 10 simples Reglas?